이자에는 세금이 15.4% 붙습니다
은행 예적금 이자에는 소득세 14%와 지방소득세 1.4%, 합쳐서 15.4%를 떼고 줍니다. 그래서 연 3% 예금이라도 실제로 손에 쥐는 수익률은 약 2.54%입니다.
예를 들어 5천만 원을 연 3%로 1년 맡기면 세전 이자 150만 원에서 세금 231,000원을 빼고 1,269,000원을 받아 만기에 51,269,000원이 됩니다.
예금과 적금, 같은 금리인데 이자가 다른 이유
예금은 처음부터 전액을 맡기니 전체 금액에 이자가 붙습니다. 적금은 매달 넣은 돈이 각자 남은 기간만큼만 이자를 받습니다. 첫 달에 넣은 돈은 12개월, 마지막 달에 넣은 돈은 1개월치 이자만 붙어요.
그래서 연 3% 12개월 적금의 실제 이자는 같은 원금을 예금에 넣었을 때의 약 절반 수준입니다.
세금을 줄이는 통장
| 종류 | 세금 | 한도 | 누가 가입할 수 있나 |
|---|---|---|---|
| 일반 예적금 | 15.4% | 없음 | 누구나 |
| 조합 예탁금 (지역 농협·수협·축협, 신협, 새마을금고, 산림조합. 농협은행은 해당 없음) | 1.4% (농어촌특별세) | 1인 3,000만 원 (모든 조합 합산) | 만 19세 이상 조합원·준조합원·회원. 총급여 7,000만 원(종합소득금액 6,000만 원)을 넘는 준조합원·회원은 2026년 5%, 2027년부터 9%가 적용됩니다. 적용 기한이 있으니 가입할 때 조합에 확인하세요. |
| 비과세종합저축 | 0% | 1인 5,000만 원 (모든 금융회사 합산) | 2026년부터 새로 가입하려면 만 65세 이상 기초연금 수급자, 장애인, 기초생활수급자, 독립유공자·국가유공상이자 등이어야 합니다(2028년 말까지 가입). 2025년까지 가입한 계좌는 만기까지 혜택이 유지되지만 금액을 늘리거나 만기를 연장할 수는 없습니다. |
기초연금을 받는 분은 비과세종합저축으로 5,000만 원까지 이자 세금을 한 푼도 내지 않을 수 있습니다. 받을 수 있는지는 기초연금 계산기로 확인해 보세요.
목돈을 맡길 때 알아 둘 것
- 예금자보호: 2025년 9월부터 한 금융회사에 원금과 이자를 합쳐 1억 원까지 보호됩니다. 1억 원이 넘으면 여러 곳에 나눠 맡기는 게 안전합니다.
- 금융소득 종합과세: 한 해 이자와 배당을 합친 금액이 2,000만 원을 넘으면 넘는 부분은 다른 소득과 합쳐 세금을 다시 계산합니다. 건강보험료에도 영향을 줄 수 있습니다.
- 한 달 평균 이자: 만기에 한꺼번에 받는 상품이라면 매달 이자가 들어오지 않습니다. 매달 생활비로 쓰려면 '월 이자 지급식' 상품을 고르세요. 이 경우 복리 효과는 없습니다.
- 중도 해지: 만기 전에 깨면 약정 금리보다 훨씬 낮은 중도해지 금리가 적용됩니다.
자주 묻는 질문
단리와 월복리 중 무엇을 골라야 하나요?
대부분의 은행 정기예금·적금은 단리입니다. 상품 설명서에 '월복리'라고 적혀 있을 때만 월복리를 고르세요. 1년 정도 짧은 기간에는 둘의 차이가 크지 않습니다.
퇴직금을 IRP로 받았는데 이 계산기를 써도 되나요?
IRP 안에서도 예금 상품을 고를 수 있지만, 이자에 바로 세금을 떼지 않고 나중에 꺼낼 때 세금을 냅니다. 이 계산기는 일반 예적금 기준이라 IRP 안의 예금과는 결과가 다릅니다.
계산 결과가 은행 금액과 조금 달라요.
은행은 실제 날수로 이자를 계산하고, 세금은 10원 미만을 버리는 등 처리 방식이 조금씩 다릅니다. 이 계산기는 월 단위로 계산해 몇십~몇백 원 차이가 날 수 있습니다.
파킹통장이나 CMA도 계산할 수 있나요?
매일 이자가 붙고 금리가 자주 바뀌는 상품이라 정확하지 않습니다. 대략적인 금액만 보려면 정기예금·월복리로 계산해 보세요.
본 계산기는 월 단위 단리·월복리 모형으로 계산한 참고용 예상액입니다. 적금은 매월 같은 날 같은 금액을 넣는다고 가정합니다. 실제 이자는 상품 약관, 우대금리 조건, 실제 날수, 세금 처리 방식에 따라 다를 수 있으며, 특정 금융상품을 권유하지 않습니다. 기준: 소득세법, 지방세법, 조세특례제한법 (2026년 10월 확인)